取代房子！未來30年，最需要“守護”的東西來了，大部分人都沒注意到...

中國人喜歡買房子，因為房子一直被視為一生中最好的保障。生病了靠房子、孩子上學靠房子、養老靠房子，因為一旦發生意外，比如失業、重疾、事故等，房子可以作為最好的兜底。

所以房子幾乎成為每個人的標配，沒有房子的難以找到老婆，有了房子的就想多買一套。

最根本原因是房子“只漲不跌”的觀念根深蒂固。有了房子不僅家庭財富得到守護，而且還有明顯的保值增值。

但是最近幾年，特別是進入2021年后，市場的形勢正在發生顯著的變化。

最明顯的是，房子“只漲不跌”成為過去時。2021年，我們可以發現，房地產領域許多新的政策不斷出現，比如房地產貸款集中度管理制度、二手房參考價制度、學區房“新政”，甚至房地產稅也在醞釀試點。

且不說未來房價存不存在下跌的可能，就其“收益率”來說未來顯著下降肯定是可以預見的。

我們可以發現，最近20年，樓市火爆，股市整體冷清，銀行存款、余額寶、萬能險、銀行現金類理財產品等固定收益率資產受追捧。

說明了什么？

1、中國人的整體理財觀念一般偏保守。以守為主，進為輔。這點也沒有錯。2、說明大家的潛意識里面意識到房子也不是絕對能保障家庭的健康、教育和美好生活。

除了房子的“可靠性”在下降，最近幾年一大變化是固收類產品收益率在不斷下降，比如余額寶最高的時候可以達到6%、7%，現在降到了2%左右。比如銀行存款利率，在90年代可能有超過10%，現在一年期只有1.5%左右。比如銀行理財以往可能會給你兜底收益率，但現在打破了剛兌，不會給你固定的收益。

所以在樓市存在更多不確定性、固定收益率下降的情況下，普通人的醫療、教育、住房等的保障是什么？

答案只有是保險！

是啊你沒看錯，是保險。提到保險就被看成是騙子，在保險行業工作被視為不體面。最近幾年，琳瑯滿目的保險營銷電話讓人煩躁。同時不時出現的保險拒賠事件讓人失去信心。

但實際上保險本身并不會騙人，只有人會騙人。

第一，市場上形形色色的保險銷售，讓人眼花繚亂、目不暇接。

保險本身就是集金融學與醫學為一體的行業，需要極高的專業知識。但據多家機構聯合發布的《2020年中國保險中介市場生態白皮書》，2020年，保險營銷員群體中，本科及以上的學歷也只有26.97%。

正因為如此，保險行業這幾年呈現的特征是：重銷售、輕服務。保險中介一般是以銷售為目的，為了成交不少中介對過程中的保險條款、保障責任則是輕描淡寫。

比如沒有明確地對客戶健康情況進行詢問，沒有給客戶講清楚滿足合同關鍵事項、注意點、保障方式、保險范圍，以致于發生賠時容易扯皮。

此外，保險的配置不合理，“重理財、輕保障”，很多人保險是買了，但大部分是年金險、萬能險等偏理財類的產品，而最為重要的醫療、重疾、意外等保障少之又少，明顯的本末倒置。

注：如果你買了保險可以對照我今天說的看是否合理，也可以加小白老師的微信有空幫你看看下。其他朋友想了解的可以在后臺留言，加微信也可以。平常比較忙不一定能及時回復，如果有問題可以先提問，有時間會回復（如下二維碼）。

一個人最寶貴的財富是自己，是家庭。一個人也只有先有生存，才能談得上生活。只有解決溫飽，才有其它的休閑、娛樂、旅行吧？

所以保險也有第一保障和第二保障之分。

保險的第一保障是生命健康。我們常說住房、醫療、教育是普通老百姓(603883,股吧)頭上的三座大山。但你知道嗎？很多壓力是可以減輕的。

比如普通人支出的一大頭就是醫藥費，一旦染上重疾一個家庭就給毀了。但是很多時候這種情況完全可以避免。

因為疾病本身最大的特征是不確定性，恰恰是這一點，可以與保險進行天然的融合，保險的作用是降低不確定事件出現后的影響。

舉個例子：

一個村子里有1萬個人，每個人每年交100塊錢，最后眾籌出100萬資金。這100萬用來干嘛？主要用來為村民提供就醫費用。

比如老王得了腫瘤需要住院，總共花費20萬元，就可以從這筆費用里支出。

這就是保險的基本原理，每年交的100塊我們可以視為保費。也就是說通過100塊的費用降低不確定事件出現后的影響。反之，如果沒有這個保險，這20萬對老王、對一個家庭來說意味著什么？

為什么保險能做得到？

因為整體上疾病特別是重疾本身雖然有不確定性，但也是低頻。即可能會發生，但發生概率不會太大。這就意味著每人分攤的保費不會太高，而保障的金額夠大。

注：不過現實生活中的保險與眾籌最大的不同是，保險享有《保險法》保障，比如合同不能隨便更改，說是多少最后給付就是多少（重疾險）。合同的保障，即使是保險公司破產，你的權益也一樣得到保障。還有其他，比如兩年不可抗辯條款，合同生效兩年后保障公司“無論如何”都要承擔保險責任。

所以保險中三大標配：意外險、醫療險、重疾險一定要擁有。

1、社保一定要買，這是最基本的了。城鎮職工社會保險（含醫保）、城鎮居民社會保險（含新農合）。

一個人一生中社保是最低限度保障了，包含醫療保障、養老保障。

2、有了社保還不夠，還要有商業保險作為補充。我看了下也不是很貴，像一些好的商業醫療險，30歲這樣的年輕人，一年的保費是兩三百。就享有200萬左右的一般醫療和200萬的特定疾病醫療保險金，100%賠付（扣除1萬免賠額），而且還包含了大家只能在新聞里看到的質子離子醫療費用，這些在普通醫保里面是沒有的。

醫保的出現給我國居民的身體健康提供了巨大的保障，但并不全面。

目前市面上的藥物可分為甲類藥、乙類藥和丙類藥，其中只有甲類藥和乙類藥在醫保目錄里，可以享受醫保報銷，而丙類藥只能完全自費。

數據顯示：2020版國家醫保藥品目錄中，共有藥品2800種。中國目前備案的生產藥品數有多少我還找不到確定的數據，有說是26萬種，不過尚不能考證�？傊�，醫保內的藥品數量占比還不算太高。

如果染上重疾就是一筆大額支出，比如二三十萬，社保能報銷一部分，但也有相當一部分由個人支出，金額也可能有不少，比如幾萬。這種情況下壓力也很大。

而且還不包括院外會診費、急救車費、鑒定費、驗傷費、各類治療加急費、特別看護費、煎藥費、床位費等。

所以在保險中，基本的社保一定要有，同時還要加上商業意外、商業醫療、商業重疾。

保險的第二保障是養老保險、壽險。

當然在買了養老保險之前一定先做好意外、醫療的保障，不然給養老準備了那么錢，最后一次大病耗盡了家庭資金還有什么用呢？

所謂養老保險本質上是每年存一筆錢，商業銀行會幫你理財，退休了給你固定的費用。這個優先順序比醫療、意外險要靠后，但也很要必要，人要對自己的長遠負責。

保險的第三保障是財險，包含理財類。

人只有做到最基本的保障才能理財吧？包含財產類保障，比如防火、防盜等。同時還有一些理財險，比如定期年金、萬能險等。

最后再說下保險為什么一直以來不太受信任。其實還有一部分原因是保險合同的里內容太長，專業名詞太多，術語太多。很多人都懶得看或看不懂。

所以買保險要想更放心，自己勤奮一些，多去看下里面的條款，哪些能理賠、哪些不能理賠，一旦發現不對，可以退保（一般有15天的猶豫期）。辛苦一下子，幸福一輩子。

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